Las billeteras virtuales no solo facilitan pagos y transferencias, sino que abrieron nuevas vías para ahorrar e invertir, especialmente en moneda extranjera como el dólar. La demanda de dólares —históricamente considerada un refugio de valor frente a la depreciación del peso— impulsó a muchas personas a buscar alternativas para acceder a la divisa estadounidense sin recurrir al circuito informal o enfrentar engorrosas restricciones regulatorias.
Las fintech respondieron a este escenario con una oferta cada vez más sofisticada: servicios de compra y venta de dólares a través de aplicaciones móviles, acceso al «dólar MEP» de manera digital, e incluso la posibilidad de ahorrar en «stablecoins» (criptomonedas atadas al valor del dólar), lo que amplía las opciones e incrementa la competencia.
La disponibilidad de servicios en dólares por parte de billeteras virtuales marca un nuevo horizonte para la ampliación del acceso y la protección del capital en dólares, permitiendo operaciones ágiles para millones de argentinos.
Este artículo de iProfesional tiene como principal objetivo analizar en profundidad las modalidades de compra y venta de dólares ofrecidas por las billeteras virtuales en la Argentina, explorando sus ventajas, requisitos, límites operativos, costos y perspectivas futuras.
Panorama de las billeteras virtuales con servicio de dólar
Existen billeteras virtuales que ofrecen servicios vinculados a la compra y venta de dólares en el país. Entre las más destacadas se encuentran:
Mercado Pago
- Origen: Filial fintech del gigante del comercio digital Mercado Libre, pionera en pagos digitales y banca móvil en la región.
- Usuarios: Supera los 20 millones en la Argentina.
- Trayectoria: Desde 2003, pero con expansión acelerada tras la pandemia del coronavirus y la adopción de funcionalidades en dólares desde 2024.
- Disponibilidad de dólar: Permite la compra, venta, transferencia y generación de rendimiento a través del dólar oficial, desde una interfaz sencilla y automatizada. La operación es completamente digital.
Ualá
- Origen: Fintech argentina lanzada en 2017.
- Usuarios: Alrededor de 7 millones.
- Trayectoria: Reconocida por su tarjeta prepaga y facilidad de entrada; desde 2024 incluye operaciones con dólar MEP y stablecoins.
- Servicio de dólar: Ofrece la compra/venta de dólar MEP con acreditación en la cuenta en dólares, pagando la diferencia de cotización sin burocracias.
Naranja X
- Origen: Subdivisión fintech de Tarjeta Naranja, con fuerte base en el interior del país.
- Usuarios: Más de 4 millones.
- Trayectoria: Nacida como billetera para créditos y consumo, actualmente cuenta con funcionalidades sólidas para operaciones en dólares.
- Servicio de dólar: Permite la operatoria MEP desde 2024, con procesos ágiles que compiten con los bancos tradicionales.
Belo
- Origen: Nativa cripto, fundada en 2021.
- Usuarios: Origen más joven pero con fuerte base cripto y expansión regional.
- Trayectoria: Permite operar con stablecoins USDC y USDT, enfocándose en inversiones y transferencias transfronterizas.
- Servicio de dólar: Permite ahorro en dólares digitalizados (stablecoins) y transacciones dentro y fuera de Argentina.
Lemon, Vesseo y DolarApp
- Origen: Cada una surgió en la última década como parte de la ola fintech y cripto.
- Usuarios: Segmento creciente, especialmente entre inversores digitales.
- Servicios: Fuerte impronta en stablecoins y en integración de tecnologías DeFi, y posibilidad de rendimientos diarios en USDC o USDT.
Comparación de experiencia de usuario
Mercado Pago, Ualá y Naranja X destacan por su facilidad de uso, gran capilaridad y soporte al usuario tradicional. Por su parte, Belo, Lemon y Vesseo se orientan a un perfil más joven o digital, pero ofrecen mayor flexibilidad en el manejo de activos digitales y stablecoins. En todas, la experiencia se centra en la disponibilidad inmediata, la seguridad y la transparencia, con tutoriales, asistencia en línea y actualización frecuente de cotizaciones y normativas.
Requisitos para acceder al servicio
La posibilidad de operar en el mercado de divisas a través de billeteras virtuales se rige por exigencias regulatorias y estándares de verificación de identidad (KYC) para garantizar la legalidad y combatir el lavado de dinero.
Requisitos legales y KYC
- Edad mínima: Todas las billeteras solicitan ser mayor de 18 años.
- DNI vigente: Es necesario presentar y escanear Documento Nacional de Identidad argentino.
- CUIT o CUIL: El usuario debe acreditar número personal fiscal, validando así la trazabilidad de las operaciones.
- Verificación facial y selfie: Se requiere en todas las apps la captura de un autorretrato en tiempo real, con reconocimiento facial automatizado.
Proceso de alta
El usuario descarga la aplicación, proporciona correo electrónico y número de celular, y luego sube su DNI, realiza la selfie y acepta términos y condiciones. El proceso es mayormente automatizado y puede completarse en minutos. Algunas plataformas requieren validación adicional para operaciones superiores a ciertos umbrales.
Importancia de la validación y prevención del lavado
La digitalización agiliza el proceso, pero también exige estrictos controles de información personal. Los datos se cruzan de forma automática con bases estatales y privadas. Las billeteras siguen estándares internacionales de compliance, reportando operaciones inusuales al Banco Central (BCRA) y la Agencia de Recaudación y Control Aduanero (ARCA). Esto no solo previene el lavado de activos, sino que también otorga mayor transparencia y tranquilidad al usuario final.
Límites de compra y venta de dólares
Luego del levantamiento del cepo cambiario en abril de 2025, los límites para la compra y venta de dólares cambiaron de forma significativa en la Argentina.
Límites propios de las plataformas
- Tope diario/mensual: La mayoría de las billeteras virtuales no impone topes estrictos por cuenta, más allá de los definidos por normas nacionales. Sin embargo, montos muy elevados pueden requerir validaciones adicionales o justificativos de ingresos.
- Tope por transacción: La mayoría de las operaciones diarias pueden alcanzar decenas de millones de pesos. El único límite real radica en eventuales controles bancarios cruzados para prevenir fraude.
Límites regulatorios del Banco Central y ARCA
- Post-cepo (desde 14 de abril de 2025): El clásico tope de 200 dólares mensuales para la compra de dólar oficial dejó de existir. Las personas físicas pueden comprar dólares sin límites oficiales a través de canales digitales, billeteras y bancos autorizados.
- Transferencias bajo monitoreo: Según regulaciones informadas en junio y julio de 2025, las billeteras deben reportar transferencias superiores a 50 millones de pesos al mes por usuario a ARCA; para las personas jurídicas, el tope es de 30 millones.
- Operaciones menores: Las transferencias y operaciones por debajo de esos umbrales no tienen reportes automáticos. Sin embargo, movimientos inusuales pueden ser auditados en función de perfiles de riesgo.
Ejemplo práctico
Un usuario que desee comprar 5.000 dólares puede hacerlo por Mercado Pago o Ualá sin restricciones. Si supera el equivalente a 50 millones de pesos en operaciones acumuladas en un mes (por ejemplo, varias compras fraccionadas de grandes montos), la billetera deberá reportar automáticamente la operación ante las autoridades fiscales. No hay límites para la extracción, el traspaso entre cuentas propias o el mantenimiento de saldo en dólares.
Comisiones
- Comisiones por operación: Las principales billeteras cobran aproximadamente un 1% del monto transaccionado en concepto de comisión por servicio (para la operatoria MEP.
- Costos adicionales: En general, no existen comisiones por mantenimiento ni costos ocultos. Algunas billeteras ofrecen ventajas como promociones para primeras compras o tipos de cambio bonificados bajo ciertas condiciones.
Transparencia
Las billeteras virtuales presentan todas las tarifas y cotizaciones en sus aplicaciones de manera visible antes de confirmar cada operación. El usuario puede comparar fácilmente los costos y elegir el momento más conveniente para operar.
Naranja X ofrece compra y venta de dólares.
Nueva era para el mercado cambiario
El desembarco definitivo de las billeteras virtuales argentinas en el segmento de compra y venta de dólares en 2025 consolida su rol como actores clave en la transformación del sistema financiero nacional.
Ventajas principales
- Accesibilidad y agilidad para millones de usuarios, incluso sin cuenta bancaria tradicional.
- Transparencia en costos, sin sorpresas ni letras chicas.
- Tipos de cambio competitivos y menor brecha frente a la oferta bancaria tradicional.
- Seguridad y prevención de fraudes, con procesos KYC robustos y reporting automático.
Desventajas y desafíos
- Necesidad de tener conocimiento mínimo en operatorias digitales.
- Posible lentitud de acreditación en ciertos momentos de alta demanda.
- Reporte obligatorio ante las autoridades fiscales para operaciones de gran volumen.
Perspectivas
El acceso a dólares a través de billeteras virtuales se amplió en 2025, eliminando cupos estrictos y permitiendo a la población proteger su poder adquisitivo con mayor libertad. De cara al futuro, se espera una ampliación en el abanico de opciones, mejoras en la usabilidad y una integración cada vez mayor con servicios de inversión y gestión patrimonial.